Dove conviene richiedere un prestito? La guida per non sbagliare

Dove conviene richiedere un prestito? Non esiste una risposta precisa! Scopri i criteri per scegliere tra banca e finanziaria, oggi e in futuro.

Se hai cercato questa domanda online, di sicuro ti aspetti una risposta con un nome preciso: la banca X, la finanziaria Y, etc. 

Ma chiunque ti faccia un nome oggi rischia di darti un consiglio già inutile domani. Tassi, promozioni e politiche di erogazione cambiano continuamente, e un’offerta vantaggiosa a luglio può non esserlo più ad agosto.

Una cosa però resta valida nel tempo: i criteri per scegliere l’istituto di credito a cui rivolgerti. Ecco allora una guida che – se hai bisogno di un prestito personale – può tornarti molto utile.

Una guida firmata ADifesa.

Banca o finanziaria? Le differenze da sapere

La prima scelta, prima ancora di guardare ai tassi di interesse, riguarda il tipo di istituto a cui rivolgerti: una banca e una finanziaria?

Non è una domanda scontata, perché le due strade funzionano in modo abbastanza diverso. Una banca, di solito, ti offre condizioni migliori sul tasso applicato, ma proprio per questo è anche più esigente: vuole un reddito dimostrabile e stabile, uno storico creditizio pulito, e guarda con occhio più favorevole chi ha già un rapporto consolidato – un conto corrente, altri prodotti attivi, una storia comune insomma.

Una finanziaria (che altro non è che una società di credito al consumo) ragiona diversamente, ed è qui che le cose si fanno interessanti per chi si sente “meno bancabile”. Le finanziarie tendono infatti ad avere criteri di valutazione più flessibili su redditi non proprio standard o situazioni lavorative meno lineari. Il rovescio della medaglia è che questa maggiore apertura si accompagna spesso a un costo complessivo del finanziamento più alto. 

Quindi, insomma, non c’è una risposta universale. Per capire dove ti conviene chiedere un prestito bisogna prima valutare il tuo profilo. Se hai un reddito solido e documentabile potresti trovare condizioni migliori in banca. Se hai bisogno di maggiore flessibilità nei requisiti potresti rivolgerti a una finanziaria. Senza dimenticare, però, che la comodità ha un prezzo.

Dove guardare per trovare l’offerta più conveniente 

Questa è la parte – secondo noi – più interessante. Perché, come dicevamo, le offerte scadono e il valore dei tassi oscilla. Ma i criteri di scelta restano sempre uguali. Quindi ecco le fonti da tenere d’occhio:

• I comparatori online, utili come primo punto di partenza per farti un’idea generale del mercato. Attenzione però: a volte potrebbero mostrare soltanto gli istituti convenzionati con la piattaforma, e non l’intero panorama disponibile. 
• La tua banca di riferimento, dove magari hai già uno storico che può giocare a tuo favore – pur senza dare per scontato che sia automaticamente la scelta più conveniente solo per comodità. 
• Due o tre finanziarie diverse, da mettere a confronto tra loro prima ancora di confrontarle con la banca: anche tra le finanziarie le condizioni variano parecchio da un istituto all’altro. 
• Enti e CAF, se il prestito ha una finalità specifica come formazione o prima casa: in questi casi esistono spesso forme di finanziamento agevolato che sfuggono ai canali più battuti. 
• Un mediatore creditizio, se preferisci affidarti a chi confronta più offerte per te. Ma verifica sempre come viene remunerato e se ci sono commissioni aggiuntive a tuo carico.

Considera questo quando scegli a chi chiedere un prestito

Una volta individuate due o tre offerte da confrontare, il vero lavoro inizia qui: capire cosa guardare per non lasciarti ingannare dal primo numero che salta all’occhio.

Il primo elemento è il TAEG. Attenzione: il TAEG, non il TAN. Perché il TAN è solo il tasso nominale, quello che compare spesso in grande nelle pubblicità; il TAEG invece include anche le spese accessorie – istruttoria, assicurazioni, altri costi. Solo questo dato può dirti quanto davvero ti costerà il prestito. 

C’è poi la questione delle polizze facoltative, che spesso vengono proposte come ‘consigliate’ al momento della firma. Ma quasi mai sono obbligatorie! E su questo abbiamo pure scritto un articolo che può interessarti: Il grande bluff delle polizze obbligatorie sui prestiti. Ecco tieni conto, nella tua scelta, del peso che ha la polizza assicurativa sulla tua rata mensile.

Infine, un aspetto che si tende a sottovalutare è la possibilità di estinguere il prestito in anticipo. Un tasso leggermente più alto ma con penali di estinzione contenute può, alla lunga, rivelarsi più conveniente di un tasso apparentemente basso ma rigido su questo fronte. Su questo, abbiamo scritto una guida più approfondita che ti aiuta a capire, nel concreto, come valutare la reale convenienza di un prestito.

Il mito del tasso zero sui prestiti

Una delle domande più gettonate è se esistano o meno finanziarie a tasso zero. La risposta (ci dispiace deluderti) è che no, non esistono. Si tratta piuttosto di un falso mito.

Al più, il tasso zero può riguardare un prestito finalizzato – cioè quello che ti permette di acquistare un’automobile, per esempio, o un elettrodomestico. Ma non farti ingannare troppo: il tasso zero è il TAN e, come ti abbiamo già detto prima, è al TAEG che bisogna guardare.

Non esiste un prestito effettivamente gratuito in senso assoluto: c’è sempre un costo, solo che è distribuito diversamente. 

Un’ultima cosa prima di firmare il tuo prossimo prestito

Trovare l’offerta con il tasso più basso è solo metà del lavoro. L’altra metà è leggere – e capire – le condizioni contrattuali. Tra clausole poco chiare, costi non dichiarati esplicitamente e meccanismi di calcolo degli interessi poco trasparenti, un prestito può rivelarsi più oneroso di quanto sembri sulla carta.

E, se stai valutando una nuova cessione del quinto, ADifesa può darti una mano.

La nostra associazione offre infatti un servizio di verifica del preventivo della cessione del quinto. Si tratta un controllo professionale che ti aiuta a capire se la convenienza che sembra emergere sulla carta corrisponde davvero alla realtà, o se ci sono costi e condizioni che è facile non notare da soli. 

Il servizio è riservato agli associati: ecco come iscriverti in pochi clic. 

Nell’Area Riservata altre guide utili

La verifica del preventivo per la cessione del quinto è soltanto uno dei servizi che ADifesa ti offre una volta diventato socio. Accedendo alla nostra Area Riservata, avrai a disposizione tante guide e strumenti pensati per chi vuole capire davvero cosa sta firmando, prima di scoprirlo (magari a proprie spese) più avanti. 

Vieni a trovarci, ti aspettiamo!

Alcune domande più frequenti