Addebito carta revolving, sta filando tutto liscio?

Addebito carta revolving, sta filando tutto liscio? Scopri come funziona, quando scatta e come tutelarti da anomalie.

Dall’addebito della carta revolving non si scappa. La rata mensile, con cui restituisci un po’ alla volta quello che hai speso, arriva puntuale ogni mese. 

Si tratta, tieni conto, di un meccanismo ben diverso dal bancomat o dalla carta di pagamento. L’addebito vero e proprio – intatti – in un carta di credito revolving arriva dopo la spesa che hai effettuato; arriva con la rata mensile.

Nel mezzo, tra questi due momenti, c’è quindi un passaggio che genera spesso confusione. È di questo che parleremo in questo articolo. 

Scoprirai insomma come funzionano questi due momenti (l’addebito della spesa e l’addebito della rata), quando scatta l’addebito vero e proprio, quanto tempo hai per coprirlo e cosa succede se salti un pagamento.

Soprattutto capiremo insieme perché in molti casi quella rata mensile pesa più di quanto dovrebbe. A prescindere dalle spese che hai fatto.

Come funziona l’addebito su una carta di credito revolving 

Con una carta di credito revolving, l’addebito avviene – come avrai capito – in due momenti distinti. Il primo scatta subito, nell’istante in cui fai un acquisto in negozio, online o a un ATM.

Questo significa che la spesa viene registrata immediatamente, e che riduce il plafond, cioè la linea di credito che la banca o la finanziaria ti ha concesso. In questo la carta revolving si comporta come una normale carta di credito: il tuo conto corrente, in quel momento, non viene toccato.

Il secondo addebito (quello vero e proprio che tocca i tuoi risparmi) arriva invece più avanti, quando la banca preleva dal tuo conto la rata mensile per restituire – almeno in parte – quello che hai speso.

È qui che entra in gioco il meccanismo tipico della carta revolving: non paghi subito l’intero importo speso, ma versi una rata il cui valore minimo è stabilito dal contratto e che in genere puoi anche aumentare di tua iniziativa.

Sì, ma quando scatta l’addebito vero e proprio?

Insomma, l’addebito vero e proprio – sul tuo conto corrente – è quello della rata mensile. Che non avviene nel momento in cui fai l’acquisto ma a una data stabilita dal contratto, che è di solito a cadenza mensile.

Tra il giorno in cui spendi e il giorno in cui la rata viene effettivamente prelevata possono passare anche diverse settimane. Un intervallo che dipende dal ciclo di fatturazione della carta revolving, cioè dal periodo in cui vengono raggruppate tutte le transazioni prima di generare l’estratto conto.

È un dettaglio – questo – che vale la pena conoscere. Se non sai esattamente quando scatta l’addebito, rischi di trovarti la rata prelevata in un momento in cui il conto non ha la disponibilità necessaria, con conseguenze che vedremo tra poco.

Controlla sempre estratto conto e data valuta

Ogni mese la banca o la finanziaria ti invia (o rende disponibile online) l’estratto conto della carta revolving. È il documento che riporta tutte le transazioni del periodo, nonché l’importo della rata addebitata, la quota interessi e il debito residuo. 

Si tratta di un documento estremamente importante. Non a caso, quando i nostri consulenti devono analizzare una carta revolving – per capire se sono presenti irregolarità – partono proprio dall’estratto conto.

Ecco perché controllarlo con attenzione è più di una buona abitudine; è spesso l’unico modo per accorgersi in tempo di anomalie – come commissioni non previste dal contratto o interessi calcolati con criteri poco chiari.

Presta attenzione anche alla data valuta, che è diversa dalla data in cui il movimento compare sull’estratto conto. La data valuta è quella che la banca usa per calcolare gli interessi, e può essere di uno o due giorni precedente rispetto alla data in cui vedi effettivamente registrato l’addebito.

Questo significa che, se in quei giorni il tuo saldo era già basso, la banca considera la somma già uscita dal conto anche prima che tu la veda comparire, con effetti sul calcolo di eventuali interessi di scoperto.

Quanto tempo hai per coprire il debito

Come avrai capito, l’addebito effettivo della carta revolving corrisponde a quello della rata mensile – che rimborsa il debito accumulato con gli acquisti fatti con la carta.

In pochi, purtroppo, si rendono conto che una carta di credito revolving è un prestito a tutti gli effetti. Pertanto le tempistiche sono – in linea generale – quelle di un finanziamento.

Ora, se sul conto collegato ci sono fondi sufficienti, l’addebito della rata è del tutto automatico: alla data stabilita dal contratto, la banca preleva l’importo e non devi fare nulla. Il problema – però – si pone quando il conto non ha la disponibilità necessaria in quel momento.

E, in questo caso, non hai molto tempo per rimediare: i contratti prevedono in genere una finestra di tempo molto breve, di pochi giorni, entro cui puoi versare la somma mancante prima che la rata venga considerata non pagata. Il margine esatto varia da un istituto di credito all’altro ed è sempre specificato nelle condizioni contrattuali che hai firmato, quindi conviene verificarlo direttamente lì.

Le conseguenze di una rata non pagata

Cosa succede se non paghi la carta di credito revolving? Le conseguenze arrivano piuttosto in fretta, e tendono ad aggravarsi se il problema si ripete. Prima di tutto scattano gli interessi di mora, che si sommano a quelli ordinari già previsti dal piano di rimborso. In alcuni casi si aggiungono poi anche penali o spese di sollecito.

Se il ritardo si protrae, la tua posizione potrebbe essere segnalata alla Centrale Rischi o ai sistemi di informazione creditizia (come CRIF), un passaggio che può farti finire nella lista dei cosiddetti cattivi pagatori.

Da lì in avanti, ottenere altri finanziamenti, aprire un conto o richiedere un mutuo diventa molto più complicato – talvolta anche a distanza di anni. Nei casi più gravi, la pratica può essere affidata a una società di recupero crediti.

L’addebito della carta revolving non dovrebbe pesare così tanto

Ecco però, a questo punto, un dettaglio su cui vale la pena riflettere: se fai fatica a coprire la rata mese dopo mese, il problema non è sempre (solo) tuo.

Le carte di credito revolving sono tra i prodotti di credito più costosi in assoluto. I tassi di interesse (TAN e TAEG) sono in media molto più alti di quelli di un prestito personale, e a questi si sommano spesso spese di gestione, commissioni di incasso rata, imposte di bollo e coperture assicurative non sempre chiare fin dall’inizio.

A complicare il quadro, c’è anche il fatto che – in una parte significativa dei contratti di carta revolving analizzati – emergono spesso anomalie concrete: interessi calcolati sopra soglie corrette, capitalizzazione di interessi non dovuta, commissioni non pattuite espressamente o condizioni applicate in modo diverso da quanto sottoscritto.

Quando questo accade, l’addebito delle rate della tua carta revolving può essere, in tutto o in parte, illegittimo. Ed è meglio correre ai ripari nel più breve tempo possibile.

Sicuri che la tua carta revolving sia regolare?

Se ogni mese la rata ti mette in difficoltà, prima di arrivare a un ritardo o a una segnalazione vale la pena fare un passo indietro e verificare che il tuo contratto sia davvero in regola. Un’analisi del contratto di carta di credito revolving permette di individuare tassi irregolari, interessi anatocistici o costi non dovuti, e – se emergono anomalie – di richiedere il rimborso di quanto hai pagato in eccesso.

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Un controllo del genere può essere utile anche solo per capire se stai davvero pagando più del dovuto, o soltanto quello che ti spettava. Secondo la nostra esperienza come associazione consumatori circa il 75% delle carte revolving presenta anomalie. Di queste, il 99% riceve dalla banca il rimborso degli interessi pagati in eccesso.

Il nostro servizio è gratuito per gli iscritti all’associazione.

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