Interessi passivi mutuo, i modi per risparmiare davvero

Scopri tutto quello che devi sapere su interessi passivi mutuo. Dalle detrazioni che ti spettano al rimborso in caso di mutuo irregolare.

Quanto costa davvero un mutuo? È tutto spiegato lì, negli interessi passivi. Gli interessi passivi del mutuo (che sono poi il risultato del calcolo del TAEG) rappresentano precisamente il costo del prestito, cioè la parte che paghi alla banca oltre ai soldi che ti ha prestato.

Quando si fa richiesta di mutuo, spesso non ci si pensa. Si arriva in banca con una cifra in testa – quella che ci serve per acquistare una casa, per esempio – e si ha l’impressione di dover restituire poi soltanto quella. In realtà gli interessi pesano moltissimo sulla rata mensile e, col tempo, possono trasformare un mutuo sostenibile in un impegno difficile da gestire.

Secondo un’indagine di Eurispes, si tratta di una situazione molto diffusa. Pare che circa il 32% degli italiani con un mutuo faccia un’enorme fatica a pagare le rate in tempo, perché non ha fondi a sufficienza.

La buona notizia è che puoi sempre risparmiare. Tra detrazioni fiscali, possibili deducibilità e persino un recupero degli interessi se il mutuo è irregolare, potresti riuscire a pagare di meno. E in questo articolo di ADifesa ti parliamo proprio di questo.

Certo, forse, queste forme di risparmio non ti cambieranno la vita. Ma siamo sicuri che ti daranno una mano.

Cosa intendiamo con «interesse passivo del mutuo»?

Chiariamo intanto questo aspetto; è fondamentale. Con interesse passivo del mutuo intendiamo, in parole semplici, il costo del denaro che la banca ti presta. Ogni mese una parte della rata va a ridurre il debito (cioè, il capitale), e una parte paga la banca per i soldi che ti ha prestato. Questa parte è composta proprio dagli interessi.

Quindi gli interessi passivi sono il guadagno della banca, ed è una voce che incide di più quando il tasso di interesse è alto o il mutuo è particolarmente lungo.

Ora, gli interessi sui mutui non sono tutti uguali. Dipendono dal contratto, dal tipo di tasso e – come dicevamo qui sopra – dalla durata. Ed è proprio da qui che nasce il primo grande equivoco: si pensa che il mutuo sia “quello che ho firmato”, ma in realtà il costo finale si costruisce mese dopo mese, sulla base di calcoli complessi e – tra l’altro – purtroppo non sempre corretti.

Gli interessi del mutuo incidono sul costo finale

Per capire davvero quanto pesano gli interessi passivi sui mutui, basta guardare una simulazione reale. Prendiamo quella proposta da Findomestic sul sito ufficiale.

Supponiamo di dover chiedere un mutuo di 150mila euro, con durata di 30 anni. Findomestic al momento propone un tasso fisso con TAN 3,050% e TAEG 3,170%, e una rata mensile di 636,46€.

Fin qui sembra tutto lineare. Ma moltiplicando la rata mensile per il totale delle rate (in trent’anni sono 360), ti accorgerai che il debito complessivo è di gran lunga superiore ai 150mila euro che hai richiesto. La banca infatti si aspetta da te 229.125,60 euro entro trent’anni. Significa che quasi 80.000 € sono solo interessi.

Ottantamila euro che non servono a estinguere il capitale, non comprano casa, non migliorano la tua situazione finanziaria. Sono semplicemente il costo del tuo mutuo.

E questo esempio non è un’eccezione. È ciò che accade in tutti i mutui, soprattutto quelli a lunga durata. Ecco perché è fondamentale capire come funzionano gli interessi e, soprattutto, come ridurli attraverso detrazioni, deducibilità e controlli sul contratto.

Tre modi per risparmiare: detrazione, deducibilità e recupero

Quando si parla di interessi passivi del mutuo, molti pensano che l’unico modo per risparmiare sia rinegoziare il tasso. Certo, in effetti, la rinegoziazione del mutuo è un percorso da valutare (e ne parliamo anche qui: Cinque strategie per abbassare la rata del prestito).

Ci sono però altre strade considerare, che ti permettono di risparmiare sul tuo attuale contratto di mutuo – quindi senza chiedere una surroga del mutuo o rinegoziare il contratto. Stiamo parlando di:

• detrazione del mutuo dal 730
• deduzione del mutuo
• recupero interessi illeciti

In estrema sintesi, la prima ti permette di pagare meno tasse; la seconda anche, ma interessa soprattutto chi ha un’attività; la terza consente di recuperare gli interessi pagati in eccesso se il mutuo presenta irregolarità.

Capire come funzionano queste tre leve è il primo passo per evitare di lasciare soldi sul tavolo. Vediamole insieme una per una.

Come funziona la detrazione degli interessi sul mutuo

La detrazione degli interessi del mutuo è il beneficio fiscale più noto. Se hai un mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale, puoi detrarre dalla dichiarazione dei redditi una parte degli interessi che hai pagato durante l’anno.

In concreto, la detrazione è pari al 19% degli interessi, fino a un massimo di 4mila euro annui. Si tratta, di fatto, di uno sconto IRPEF. In altre parole con le detrazioni interessi mutuo non cambiano, né cambia l’importo del debito complessivo. La detrazione ti fa semplicemente pagare meno tasse. Quindi è una forma di risparmio sul mutuo, seppure “silenziosa”.

Lo sconto IRPEF non va sottovalutato, perché può abbassare il tuo carico fiscale in modo significativo e quindi – anche se in via indiretta – può rendere più sostenibile la rata del mutuo. Va detto però che non vale per tutti allo stesso modo. Ci sono delle regole da rispettare, ed è di questo che parleremo qui sotto.

Come funziona, allora, la deducibilità degli interessi del mutuo

Per le imprese la deducibilità degli interessi passivi segue regole molto diverse da quelle dei privati. In Italia vale l’articolo 96 del TUIR (Testo Unico delle Imposte sui Redditi), che stabilisce un principio semplice: si possono dedurre gli interessi passivi solo entro certi limiti, perché bisogna evitare che le aziende si finanzino troppo contraendo debiti.

In pratica funziona così:

• gli interessi passivi sono deducibili fino all’ammontare degli interessi attivi che l’azienda ha incassato;
• se gli interessi passivi sono superiori agli attivi, la parte in più è deducibile solo entro il 30% del ROL, cioè il Risultato Operativo Lordo della gestione caratteristica;
• se anche questo limite non basta, la quota che non puoi dedurre nell’anno si può riportare nei cinque esercizi successivi, finché non viene recuperata.

Il senso della norma è chiaro: mantenere un equilibrio tra il livello di indebitamento e la reale capacità dell’azienda di produrre reddito.

Il recupero interessi sul mutuo, una terza via da valutare

C’è un’ultima strada per risparmiare, spesso ignorata ma potenzialmente molto più vantaggiosa delle detrazioni fiscali. Stiamo parlando del recupero degli interessi passivi sul mutuo pagati in eccesso. Cosa significa «pagati in eccesso»? Significa che ci sono alcuni interessi che NON dovresti pagare alla banca, ma che la banca ti chiede lo stesso – in modo, ovviamente, del tutto illecito.

Di conseguenza, il recupero degli interessi (che è poi, di fatto, un vero e proprio rimborso) rappresenta una strada possibile quando il mutuo presenta irregolarità, cioè quando la banca ha applicato costi o calcoli che non rispettano la legge.

Parliamo di situazioni come:

• tassi calcolati in modo scorretto
• clausole che gonfiano il costo del mutuo
• spese non previste dal contratto
• anatocismo (interessi sugli interessi)
• tassi che superano il tasso soglia usura

In tutti i questi casi, gli interessi passivi del mutuo sono alti, spesso insostenibili e – soprattutto – illeciti. E, proprio perché sono illeciti, hai diritto a riaverli indietro.

Per molte famiglie questo significa recuperare migliaia di euro già pagati e rinegoziare il mutuo a condizioni più corrette. Perciò è un’opzione da considerare sempre, soprattutto quando la rata sembra “stranamente” pesante o quando il costo totale del mutuo non corrisponde a ciò che era stato promesso al momento della firma.

Come verificare se hai pagato troppi interessi sul mutuo

Come potrai immaginare, il mutuo irregolare (che è, appunto, quello che ti dà diritto al rimborso degli interessi passivi) è anche quello che ti fa pagare di più. Lo accennavamo già prima: con un mutuo irregolare, gli interessi passivi sono alti e insostenibili e questo perché – ovviamente – sono illeciti.

Di solito succede questo:

• la banca ti calcola degli interessi sugli interessi moratori, di fatto sfociando nell’anatocismo bancario;
• gli interessi di mora per le rate pagate in ritardo portano i costi oltre il tasso soglia, e si arriva all’usura bancaria;
• sul contratto sono presenti clausole vessatorie (come la clausola Floor) che ti fanno pagare di più;
• il mutuo è stato pubblicizzato in modo ingannevole e in realtà costa più di quello che pensavi.

Ecco, basta anche una sola di questa condizione perché il mutuo risulti irregolare. A quel punto il mutuo smette di essere semplicemente costoso e diventa, invece, ingiusto.

E il problema è che quasi nessuno se ne accorge da solo, ovviamente. Perché le irregolarità non sono mai evidenti: non le vedi leggendo la rata e non te le spiega nessuno al momento della firma.

Ed è qui che ADifesa, la nostra associazione, può davvero fare la differenza. Prima di rassegnarti all’idea di un mutuo insostenibile, meglio chiedere una consulenza ai nostri esperti.

Con ADifesa recuperi gli interessi pagati in eccesso

La verifica del contratto di mutuo con ADifesa può dirti esattamente:

• se il contratto rispetta la legge,
• se hai pagato più del dovuto,
• e soprattutto quanto puoi recuperare.

È una procedura semplice e veloce. Ti basta inviare la documentazione del mutuo; penseremo noi ad analizzare il contratto, ricostruire il piano di ammortamento e calcolare se – e quanto – hai pagato più del dovuto.

Se emergono irregolarità, il nostro team ti accompagna in ogni passaggio del recupero: dal reclamo formale fino al ricorso in Tribunale. Nel giro di qualche mese riceverai, sul tuo conto corrente, il bonifico con il rimborso che ti spetta.

👉 Qui puoi saperne di più sul servizio  

La verifica del contratto di mutuo è un servizio esclusivo per i nostri tesserati. Ma puoi associarti in qualunque momento: visita la nostra pagina dedicata.

Alcune domande frequenti