L’anatocismo bancario può incidere sul saldo del tuo conto senza che tu lo sappia. Scopri cos’è, come funziona e quando è vietato.
A dire la verità, quello dell’anatocismo bancario non è un sospetto che arriva subito.
Può darsi che tu ti sia accorto (o accorta) che il debito del tuo fido bancario non diminuisce mai davvero, anche se continui a versare. Ma arrivare a collegare questo meccanismo all’anatocismo sul conto non è affatto immediato.
L’anatocismo bancario, del resto, agisce in modo silenzioso. In altre parole non è qualcosa che salta all’occhio, e proprio per questo difficilmente lo si riconosce da subito. Il fatto che tu sia arrivato fin qui – quindi – è già significativo: vuol dire che stai cercando una spiegazione concreta a un problema che non è affatto banale.
E, con questo articolo, puoi fare un passo in più. Perché qui metteremo ordine tra definizioni, regole e conseguenze possibili, per capire cosa ti sta succedendo e come muoverti per tutelare i tuoi interessi.
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Anatocismo bancario, una definizione normativa
Per capire bene cos’è l’anatocismo bancario, il significato del termine può essere un ottimo punto di partenza.
Considera che la parola «anatocismo» deriva dal greco antico, composta da aná (che vuol dire «di nuovo, sopra») e tokismós (ovvero «interesse, prodotto, usura»). Letteralmente, quindi, parliamo di interessi su interessi.
L’anatocismo bancario indica, infatti, la produzione di interessi su altri interessi già maturati. In questo scenario, gli interessi non vengono calcolati solo sul capitale iniziale, ma anche sugli interessi precedenti – che vengono così “capitalizzati” e sommati al debito.
👉 Su questo puoi leggere anche La capitalizzazione degli interessi che fa male al tuo conto bancario
La norma di riferimento è l’art. 1283 del Codice Civile, secondo cui la capitalizzazione degli interessi è, sì, possibile ma soltanto in casi ben circoscritti. La regola generale, infatti, è il divieto di anatocismo; ma ci sono delle eccezioni, seppur poche e rigorose.
L’anatocismo, per le banche, è una pratica diffusa
Per le banche, l’anatocismo non è sempre un’anomalia. Come abbiamo spiegato qui sopra, esistono infatti circostanze in cui la capitalizzazione degli interessi è consentita. Ma è bene chiarire subito quali sono, giusto per evitare semplificazioni fuorvianti.
Un primo esempio riguarda certi conti deposito. In molti casi gli interessi che maturano vengono aggiunti al capitale iniziale, e producono quindi – essi stessi – un rendimento. La capitalizzazione degli interessi attivi gioca insomma a tuo favore. E non c’è nulla di scorretto, in questo.
Rispetto – invece – agli interessi passivi, la legge ammette l’anatocismo bancario soltanto in due casi:
- Se non hai pagato degli interessi che dovevi, tu e la banca potete mettervi d’accordo (con un nuovo contratto) per aggiungerli al debito totale. Da quel momento, su quella nuova somma, inizieranno a maturare altri interessi.
- Se la banca ti fa causa per riavere i soldi e finisci davanti al giudice. Lo stesso giudice, infatti, può calcolare nuovi interessi anche su quelli che sono già scaduti e non pagati.
Eppure, nella pratica bancaria, la capitalizzazione degli interessi viene spesso applicata in modo molto più ampio rispetto a quanto previsto dalla legge.
Insomma, le banche spesso commettono un illecito.
Ma non sempre è una pratica legale
Ma perché, in effetti, parliamo di una pratica illegale? Per rispondere, devi prima capire questo: l’anatocismo su conto corrente bancario è un vero e proprio moltiplicatore del debito.
Infatti, ogni volta che gli interessi passivi vengono sommati al capitale (spesso ogni tre mesi), la cifra che devi restituire alla banca aumenta non solo per quello che hai speso, ma a causa degli interessi stessi.
Di fatto, il debito cresce da solo. E – se sei un professionista o una piccola impresa – questo significa veder sparire i tuoi guadagni in una spirale di costi invisibili.
Parliamo di soldi che potrebbero essere usati per investire o per pagare i fornitori, e che invece vengono mangiati da una banca insaziabile.
Quindi sì, l’anatocismo bancario è una pratica illegale, ed è importante muoversi in fretta per provarne l’esistenza e chiedere giustizia. Perché ignorare il problema può mettere a serio rischio la stabilità della tua azienda o della tua famiglia.
Purtroppo non è facile scovare l’anatocismo
Ora il punto è che scovare l’anatocismo non è affatto semplice. Spesso, gli interessi illegittimi sono nascosti tra le righe di riepiloghi trimestrali e – tra numeri, sigle, tabelle – non è facile, per chi non è del mestiere, capire cosa sta succedendo.
È vero che oggi esistono strumenti tecnici molto sofisticati. Come i software per anatocismo, che sono in grado di fare – al posto tuo, in automatico – un calcolo degli interessi anatocistici preciso, che distingue quello che è dovuto per legge da ciò che è stato aggiunto in maniera indebita.
Tuttavia, un software per anatocismo non basta: ha un costo spesso elevato e, soprattutto, non può assisterti nelle delicate fasi del ricorso come farebbe un esperto in carne ed ossa. La tecnologia è utile, ma la soluzione più sicura è affidarsi a specialisti del settore o a un’associazione di consumatori come ADifesa. Un professionista, infatti, non si limita ai calcoli, ma ti guida passo dopo passo per far valere i tuoi diritti contro la banca.
In ogni caso, prima di muoverti ufficialmente, il consiglio è di individuare in autonomia alcuni segnali sospetti che – generalmente – indicano un problema di anatocismo.
Alcuni segnali possono orientarti
Anche se non sei un esperto di finanza o di matematica finanziaria, ci sono alcuni campanelli d’allarme che dovrebbero spingerti ad approfondire la situazione del tuo conto.
Qui sotto ne troverai tre, ma puoi approfondire sul nostro articolo Sei a rischio anatocismo, cinque indizi per scoprirlo.
Hai un conto corrente affidato
Secondo la nostra esperienza, l’anatocismo colpisce tre conti affidati su quattro. Se utilizzi un’apertura di credito, il rischio di capitalizzazione illegale degli interessi passivi è altissimo.
Il debito non scende mai
Nonostante tu stia versando regolarmente del denaro per coprire lo scoperto di conto, la cifra totale che devi alla banca resta identica o – peggio – continua ad aumentare mese dopo mese.
Il saldo è sempre negativo
Un conto sempre in rosso è spesso il sintomo di una pratica scorretta. Se ti ritrovi in un indebitamento che sembra irreversibile e la banca ti sollecita continuamente il rientro, è molto probabile che il tuo debito sia stato gonfiato artificialmente da calcoli illeciti.
Ma è sempre meglio chiedere una verifica
Questi indizi sono fondamentali per capire se sei a rischio, ma la prova definitiva si ottiene solo analizzando i numeri degli ultimi dieci anni. La verità è scritta negli estratti conto, insomma, ma è nascosta dietro calcoli tecnici che solo un occhio esperto può smascherare.
Chiedere una verifica professionale, a questo punto, è fondamentale. La verifica del conto corrente è l’unico strumento per dimostrare l’illecito e – soprattutto – per quantificare esattamente quanto denaro hai il diritto di riavere indietro. E in questo ADifesa può darti una grossa mano.
👉 Ti consigliamo di leggere anche Verifica anatocismo, tre consigli per uscirne vincenti sul nostro blog
Cosa fare se sospetti anatocismo bancario?
Se leggendo i segnali precedenti hai avuto la sensazione che pure il tuo debito sia stato gonfiato, la prima cosa da fare è non farsi prendere dal panico. Perché qui bisogna agire con metodo.
Quindi: non cercare lo scontro diretto con la banca senza avere delle prove certe, perché difficilmente una banca ammetterà spontaneamente il proprio errore. Piuttosto, recupera tutta la documentazione.
Cosa ti serve? Ti servono soprattutto gli estratti conto completi, compresi gli scalari trimestrali degli ultimi dieci anni. Se non li hai tutti in casa, ricorda che la banca è obbligata per legge a fornirti copia della documentazione degli ultimi 10 anni su tua richiesta.
Una volta ottenuti i documenti, evita però di procedere in autonomia. Una contestazione basata su calcoli imprecisi verrebbe rigettata immediatamente; perderesti soltanto tempo prezioso.
Con ADifesa puoi ottenere un rimborso
Affidarsi a degli esperti è l’unica strada per trasformare un sospetto in un risarcimento concreto. La nostra associazione, ADifesa, mette a tua disposizione un team di consulenti e tecnici specializzati proprio nella lotta all’anatocismo.
Il nostro metodo è semplice e trasparente, studiato per non lasciarti mai da solo contro un colosso come la banca. Con ADifesa potrai ottenere:
- una pre-analisi gratuita
- una perizia tecnica certificata
- l’assistenza completa durante il ricorso
- un rimborso degli interessi illeciti
Il servizio è riservato agli associati, ma entrare in ADifesa costa soltanto 20 euro all’anno e puoi iscriverti qui, in pochi passaggi.
Sappi che liberarsi dall’anatocismo è possibile, e che prima di te già moltissimi nostri associati hanno ottenuto dalle banche il rimborso che meritavano.
Leggi le storie di chi ci ha scelto
Alfredo è un imprenditore edile che, nonostante la crisi del settore, ha sempre gestito la sua impresa con dedizione. Si fidava della sua banca locale – diretta da un amico di lunga data – finché non ha notato che gli interessi applicati erano molto più alti di quelli concordati.
Deciso a vederci chiaro, si è rivolto ad ADifesa. L’analisi ha rivelato che la banca calcolava illegalmente interessi sugli interessi e applicava condizioni diverse da quelle pattuite.
Così, nonostante il legame personale con il direttore, Alfredo ha intrapreso un’azione legale. E il giudice gli ha dato ragione, condannando la banca a un rimborso di 50.312,30 euro. Grazie a questa somma, Alfredo ha risanato le finanze aziendali e investito in nuovi progetti per modernizzare la sua impresa.
Roberto, invece, è il titolare di un’azienda di commercio all’ingrosso. Da tempo sospettava anomalie nei calcoli degli interessi e delle spese su due conti correnti aziendali aperti presso Unicredit S.p.A.. Attraverso la consulenza tecnica di ADifesa, è emerso in effeti che le clausole sulla capitalizzazione degli interessi erano nulle e che la banca aveva addebitato costi accessori non giustificati da alcun contratto.
Il Tribunale, con una sentenza definitiva del gennaio 2022, ha accolto le richieste di Roberto. Il totale recuperato è stato di 82.925,47 euro, oltre alla condanna della banca al pagamento di gran parte delle spese legali e di consulenza.
Forse anche tu hai diritto a un rimborso. E con ADifesa puoi scoprirlo. Scopri il servizio di verifica conto corrente affidato oppure lasciaci un messaggio qui sotto.
Un nostro consulente ti risponderà entro 48 ore.
Alcune domande frequenti
1) Cos’è l’anatocismo bancario?
L’anatocismo bancario è una pratica finanziaria che consiste nel calcolare gli interessi non solo sul capitale prestato, ma anche sugli interessi già maturati e non pagati in precedenza. Talvolta è legale, ma quando è applicata ai debiti e ai conti in rosso può trasformarsi in un meccanismo di indebitamento illegittimo. Perciò è perseguibile per legge.
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2) Cosa significa l’espressione anatocismo bancario?
Il termine deriva dal greco anà («di nuovo») e tokismós («interesse»). Esprime, quindi, l’idea di un interesse che “ritorna” su sé stesso per generare nuovo debito. Giuridicamente, indica la capitalizzazione degli interessi, ovvero il momento in cui gli interessi si aggiungono alla quota capitale, e diventano essi stessi base per il calcolo di altri interessi passivi.
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3) Come funziona l’anatocismo bancario?
Il meccanismo scatta durante la chiusura trimestrale del conto. La banca calcola gli interessi passivi del periodo e, invece di richiederne il pagamento separato, li addebita direttamente sul saldo del cliente. Da quel momento, il debito totale aumenta e, nel trimestre successivo, la banca calcolerà i nuovi interessi sull’intera somma, includendo anche gli interessi precedenti. Questo crea una crescita composta e continua del debito.
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4) In che modo l’anatocismo delle banche incide sui clienti?
L’impatto è devastante per la liquidità. L’anatocismo agisce come un moltiplicatore silenzioso del debito, e rende molto difficile rientrare dai saldi negativi. Per un cliente privato o un’impresa, significa pagare somme molto più alte di quelle pattuite inizialmente. Come ci raccontano i nostri associati, l’anatocismo può portare a crisi finanziarie gravi, inclusa la difficoltà di pagare fornitori o dipendenti.
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5) Quando l’anatocismo nel conto corrente diventa un problema?
Diventa un problema critico quando viene applicato al di fuori dei rigidi limiti di legge, ovvero quasi sempre nei conti correnti affidati o con scoperti prolungati. In questi casi, la capitalizzazione trimestrale costringe il cliente a pagare per colpa di un calcolo illegittimo che gonfia artificialmente il debito residuo.
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